Jika Anda memiliki pinjaman berisiko tinggi karena berbagai faktor, maka refinancing bisa menjadi pilihan terbaik. Kondisi keuangan yang mungkin sudah banyak berubah sejak pertama kali mengajukan pinjaman, dan sekarang mungkin syarat pinjaman bisa lebih menguntungkan bagi Anda.
Baik Anda memiliki pinjaman pembiayaan rumah, cicilan kendaraan bermotor, pinjaman mahasiswa dan berbagai jenis pinjaman lainnya. Akan sangat baik untuk mempelajari apa itu pembiayaan kembali kredit . Apa manfaat dan risiko yang ditimbulkan? Dan apa yang akan terjadi pada kredit Anda setelah kredit refinancing? Simak ulasan lengkapnya berikut ini.
Pembiayaan Kembali Kredit
Refinancing kredit terjadi ketika debitur, baik individu atau bisnis, merevisi pinjaman. Melakukan refinancing berarti Anda melunasi pinjaman saat ini dengan melakukan pinjaman baru. Kebanyakan orang biasanya memilih untuk membiayai kembali kredit dengan imbalan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih baik yang akan mengurangi pembayaran bulanan mereka dan menghemat uang dengan bunga dan biaya dari waktu ke waktu.
Debitur akan lebih memilih untuk refinancing dengan mengatur ulang perjanjian pinjaman ketika suku bunga telah berubah secara substansial. Sehingga menyebabkan potensi penghematan pembayaran utang dari perjanjian baru. Banyak jenis pinjaman memiliki opsi pembiayaan kembali atau refinancing , seperti pinjaman hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar atau pinjaman pribadi.
Pinjaman baru harus memiliki fitur yang lebih baik untuk meningkatkan kondisi keuangan Anda. Detail tentang refinancing sangat tergantung pada jenis pinjaman dan juga bank pemberi pinjaman Anda.
Pengertian Pembiayaan Kembali
Suku bunga saat ini biasanya merupakan katalis utama untuk membiayai kembali pinjaman yang ada . Faktor lain yang memicu refinancing dapat berupa perbaikan profil kredit atau perubahan rencana keuangan jangka panjang.
Refinance terjadi ketika pinjaman sebelumnya telah direvisi menjadi pinjaman baru, mulai dari masalah suku bunga, jadwal pembayaran, dan persyaratan lainnya.
Refinancing melibatkan penilaian kembali persyaratan kredit seseorang dan juga bisnis mengenai status kredit mereka. Beberapa jenis pinjaman konsumtif sering dipertimbangkan untuk pembiayaan kembali , misalnya seperti pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman mahasiswa atau pelajar.
Tujuan bersama dari refinancing itu sendiri adalah untuk mengurangi bunga selama masa pinjaman. Peminjam mungkin juga ingin mengubah durasi pinjaman atau beralih dari tingkat bunga tetap ke tingkat bunga yang dapat disesuaikan, atau sebaliknya.
Bagaimana Cara Kerja Pembiayaan Kembali Kredit?
Pembiayaan kembali atau refinancing melibatkan peninjauan persyaratan kredit seseorang, dari bisnis hingga status kredit. Pinjaman yang biasanya dipertimbangkan untuk refinancing kredit antara lain pinjaman hipotek, pinjaman mobil, hingga pinjaman pelajar. Investor bisnis juga dapat mencari pembiayaan kembali pinjaman hipotek pada properti komersial.
Banyak investor bisnis juga akan mengevaluasi neraca perusahaan mereka dan menggunakannya untuk mengajukan pembiayaan kembali kredit . Refinancing terjadi ketika seseorang atau bisnis mengubah suku bunga, jadwal pengembalian, dan persyaratan perjanjian yang ada.
Ketika Anda melakukan refinancing , berarti Anda mengganti pinjaman yang ada dengan pinjaman baru dengan melunasi hutang pinjaman lama. Pinjaman baru harus memiliki persyaratan atau fitur yang jauh lebih baik dari sebelumnya untuk meningkatkan keuangan Anda. Rincian bagaimana pembiayaan kembali terlihat tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman Anda, tetapi prosesnya biasanya tetap sama. Berikut ini adalah:
- Sebelumnya Anda sudah memiliki pinjaman dan ingin meningkatkan pinjaman dengan beberapa cara.
- Cari pemberi pinjaman dan temukan yang menawarkan persyaratan pinjaman yang lebih baik daripada pinjaman lama Anda.
- Kemudian ajukan pinjaman baru.
- Jika pinjaman disetujui, maka pinjaman baru akan digunakan untuk melunasi hutang lama seluruhnya.
- Anda dapat melakukan pembayaran pinjaman baru sampai pinjaman dilunasi atau dilakukan kembali.
Apa yang Tidak Berubah dalam Refinancing
Meskipun Anda dapat menyesuaikan persyaratan pinjaman tertentu saat refinancing , ada dua aspek pinjaman yang tidak dapat diubah selama refinancing, yaitu:
- Utang
Ketika Anda melakukan refinancing pinjaman, itu tidak akan mengurangi atau menghilangkan saldo pinjaman Anda. Saat refinancing, Anda sebenarnya bisa menambah saldo saat ini. Ini mungkin terjadi jika Anda melakukan refinancing cash-out. Di mana Anda akan mendapatkan uang tunai untuk selisih antara pinjaman refinancing dan jumlah pinjaman asli atau biaya penutupan masuk ke pinjaman Anda.
- Jaminan
Jika Anda menggunakan agunan untuk mendapatkan pinjaman, maka agunan mungkin masih diperlukan untuk mengajukan pinjaman baru. Artinya, Anda masih berpotensi kehilangan rumah atau aset yang telah Anda amankan dalam penyitaan. Terutama jika Anda melakukan refinancing pinjaman rumah, tetapi tidak melakukan pembayaran.
Demikian juga, mobil Anda juga dapat diambil alih dengan sebagian besar kredit mobil. Kecuali jika Anda membiayai kembali pinjaman menjadi pinjaman tanpa menggunakan agunan pribadi atau properti sebagai agunan, agunan berisiko. Dalam beberapa kasus, Anda sebenarnya dapat meningkatkan risiko properti Anda saat melakukan refinancing .
Misalnya, sejumlah negara mengizinkan pinjaman rumah non-recourse yang tidak mengizinkan pemberi pinjaman untuk mengambil properti selain agunan yang merupakan bantuan pinjaman yang membuat pemberi pinjaman meminta Anda bertanggung jawab atas hutang Anda bahkan setelah mereka mengambil agunan Anda.
Manfaat dari Refinancing
Meskipun pinjaman baru mungkin tidak memiliki fitur yang cukup menarik dari pinjaman yang ada, refinancing masih memiliki beberapa keuntungan potensial. Berikut adalah beberapa di antaranya.
- Suku bunga pinjaman lebih rendah
Alasan umum untuk pembiayaan kembali adalah untuk mengurangi berbagai biaya. Untuk melakukan ini, Anda biasanya perlu melakukan refinancing pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah dari suku bunga pinjaman saat ini.
Dengan memenuhi beberapa syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah berdasarkan kondisi pasar atau nilai kredit yang jauh lebih baik. Suku bunga yang jauh lebih rendah biasanya akan menghasilkan biaya bunga yang lebih rendah. Sehingga penghematan dapat dilakukan secara signifikan selama masa pinjaman, terutama dengan jumlah pinjaman yang besar dan jangka waktu yang lama.
- Ubah jangka waktu pinjaman
Meskipun Anda dapat memperpanjang pembayaran untuk meningkatkan jangka waktu pinjaman (berpotensi membayar lebih banyak bunga juga. Anda juga dapat membiayai kembali pinjaman Anda dengan jangka waktu yang lebih pendek.
Misalnya, Anda mungkin ingin melakukan refinancing pinjaman pembiayaan KPR yang memiliki jangka waktu 30 tahun ke jangka waktu yang lebih pendek sekitar 15 tahun. Hal ini tentunya akan disertai dengan pembayaran cicilan bulanan yang jauh lebih tinggi, namun dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah.
- Konsolidasi hutang
Konsolidasi hutang atau konsolidasi hutang adalah upaya untuk menggabungkan sejumlah pinjaman tanpa agunan menjadi satu jenis pinjaman dengan nilai atau plafon yang jauh lebih besar.
Jika Anda memiliki banyak pinjaman, masuk akal untuk menggabungkan semuanya menjadi satu jenis pinjaman. Apalagi jika Anda bisa mendapatkan bunga yang jauh lebih rendah. Karena satu pinjaman akan memudahkan Anda untuk fokus pada pelunasan pinjaman.
- Ubah jenis pinjaman
Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga variabel yang dapat menyebabkan pembayaran bulanan berfluktuasi karena suku bunga berubah, maka Anda mungkin lebih memilih untuk beralih ke pinjaman dengan suku bunga tetap.
Pinjaman dengan suku bunga tetap menawarkan perlindungan jika suku bunga saat ini rendah tetapi diperkirakan akan meningkat. Sehingga dapat menghasilkan jumlah pembayaran bulanan yang dapat diprediksi dengan mudah.
- Kurangi pembayaran bulanan
Entah Anda ingin mengurangi tingkat bunga pinjaman atau memperpanjang jangka waktu pinjaman yang diperlukan untuk melunasi pinjaman. Saldo pinjaman baru Anda kemungkinan besar akan lebih kecil dari saldo pinjaman awal Anda.
Karena Anda akan mendapatkan biaya bunga yang jauh lebih rendah atau bahkan waktu yang lebih lama untuk melakukan pembayaran. Akibatnya, pembayaran cicilan bulanan baru akan sedikit berkurang.
Hasilnya akan berdampak pada arus kas bulanan yang lebih sehat atau bahkan lebih banyak uang yang tersedia dalam anggaran untuk memenuhi pengeluaran bulanan penting lainnya.
- Bayar pinjaman yang sudah lewat jatuh tempo
Beberapa pinjaman, terutama “pembayaran balon” kredit, harus segera dilunasi pada tanggal tertentu. Namun, Anda mungkin tidak memiliki dana yang tersedia untuk melakukan pembayaran dalam jumlah besar.
Dalam hal ini, mungkin masuk akal untuk membiayai kembali pinjaman menggunakan pinjaman baru untuk mendanai pembayaran kembali pinjaman ‘ pembayaran balon’ . Jadi Anda bisa mendapatkan lebih banyak waktu untuk melunasi hutang.
Misalnya, sejumlah pinjaman bisnis akan jatuh tempo hanya dalam beberapa tahun tetapi dapat dibiayai kembali menjadi hutang jangka panjang setelah bisnis didirikan dan menunjukkan pembayaran pinjaman tepat waktu.
Kerugian saat memutuskan refinancing
Refinancing tidak selalu merupakan solusi terbaik untuk mengelola pinjaman secara cerdas. Karena itu juga memiliki beberapa kelemahan yang bisa membuat Anda rugi jika tidak dilakukan dengan hati-hati. Apa saja kelemahannya, berikut beberapa di antaranya.
- Biaya transaksi tinggi
Biaya refinancing bisa sangat mahal. Meskipun biaya dapat bervariasi berdasarkan bank tempat Anda mendapatkan pinjaman. Namun, Anda harus siap untuk membayar biaya yang diperlukan, sekitar 3% hingga 6% dari pokok yang terutang dalam biaya refinancing.
Ini juga mencakup beberapa biaya lain, seperti biaya aplikasi, originasi, penilaian, dan inspeksi serta biaya penutupan untuk saldo utang. Dengan pinjaman besar seperti pinjaman rumah, biaya penutupan dapat membuat jumlah biaya refinancing meningkat secara signifikan.
- Biaya bunga lebih tinggi
Refinancing bisa menjadi bumerang. Ketika Anda memperpanjang pembayaran pinjaman untuk waktu yang lama, maka Anda harus membayar lebih banyak bunga untuk hutang tersebut. Anda mungkin merasakan pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah, tetapi manfaat ini harus diimbangi dengan biaya pinjaman yang jauh lebih tinggi.
Pertimbangan yang harus diperhatikan saat ingin melakukan Refinancing
Ketika Anda mengajukan pinjaman baru, termasuk pinjaman refinancing , kreditur akan menjalankan laporan kredit Anda dan akan menghasilkan pertanyaan-pertanyaan baru yang sulit. Pertanyaan sulit biasanya membuat skor kredit Anda turun beberapa poin.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menghindari mengajukan pertanyaan baru dengan menggunakan taktik belanja tingkat cerdas dan memasukkan semua aplikasi Anda selama periode 14 hingga 45 hari. Tergantung pada model penilaian dan jenis pinjaman, pertanyaan yang dibuat selama periode ini hanya dapat dihitung sebagai satu pertanyaan ketika skor kredit Anda dihitung.
Jika Anda tidak mengikuti saran ini saat melakukan refinancing , jangan khawatir. Secara umum, efek penyelidikan terhadap kredit Anda berkurang seiring waktu. Anda dapat mengukur dampak pertanyaan sulit pada skor kredit Anda dengan memantau kredit Anda dan melacaknya saat jatuh dari laporan Anda.
Anda tidak dapat melakukan apa pun untuk mempercepat jangka waktu pinjaman atau riwayat pembayaran Anda. Tetapi faktor-faktor ini dapat meningkat seiring waktu. Tentu saja, Anda harus memastikan semua pembayaran pinjaman Anda dikoreksi! Pinjaman baru Anda juga akan ditambahkan ke jumlah total akun Anda, jadi itu adalah bonus.