Cerukan adalah bentuk khusus pemberian pinjaman jangka pendek kepada klien bank jika jumlah pembayaran melebihi saldo di rekening klien. Dalam hal ini, bank memotong dana dari rekening klien secara penuh, yaitu, secara otomatis memberikan pinjaman kepada klien melebihi saldo dana. Sebagai hasil dari cerukan, bank membentuk, dalam bahasa akuntansi, saldo debet.
Hak untuk menggunakan cerukan diberikan kepada pelanggan bank yang paling dapat diandalkan berdasarkan perjanjian di mana jumlah maksimum cerukan ditetapkan, kondisi untuk memberikan pinjaman di bawah cerukan, dan prosedur pembayarannya. Cerukan berbeda dari pinjaman biasa karena semua jumlah yang diterima ke rekening giro klien dikirim untuk membayar utang.
Contoh cerukan
Misalnya, Anda adalah pemilik kartu bank debit yang penghasilan Anda (gaji, penghasilan lain) ditransfer setiap bulan.
Katakanlah pendapatan bulanan ke akun Anda adalah 50.000 rubel. Anda menghabiskan uang, dan setelah membayar pembelian berikutnya, Anda memiliki 2000 rubel tersisa di akun Anda. Tetapi ada kebutuhan mendesak untuk membeli barang senilai 5000 rubel. 5.000 rubel didebit dari kartu, sementara akun Anda memiliki minus 3.000 rubel. Namun, Anda dapat menggunakan metode pinjaman ini bukan untuk jumlah berapa pun, tetapi hanya dalam batas cerukan.
Apa itu batas cerukan?
Ini adalah jumlah uang yang Anda, jika tidak ada dana di akun Anda (biasanya terkait dengan kartu debit), dapat “meminjam” dari bank. Batas seperti itu di bank diatur secara berbeda. Misalnya, batas tersebut mungkin terkait dengan pendapatan bulanan Anda yang ditransfer ke kartu dan merupakan persentase dari pendapatan yang ditentukan. Batas dapat diatur dalam jumlah tetap. Harus diingat bahwa jika Anda menggunakan cerukan bank, bank akan menghapus dana yang diterima di akun Anda terutama untuk melunasi “hutang” Anda (yaitu, melunasi saldo akun dengan tanda minus.
Apa yang dimaksud dengan kartu debit (penyelesaian) dengan cerukan?
Kartu debit atau pembayaran tidak dapat diberikan kepada Anda oleh bank sebelum membuka rekening bank, di mana, seperti yang mereka katakan, kartu yang ditentukan “diikat”. Cerukan adalah pengkreditan rekening bank Anda tanpa adanya dana di dalamnya. Kartu debit hanyalah alat yang nyaman untuk melakukan operasi dengan dana di akun: jika Anda memiliki kartu, Anda tidak perlu mengunjungi cabang bank untuk menarik uang, Anda dapat menggunakan kartu Anda untuk membayar barang dan jasa yang dibeli , tarik tunai di ATM.
Kartu penyelesaian (debit) dimaksudkan untuk transaksi oleh pemegangnya dalam jumlah uang (batas pengeluaran) yang ditetapkan oleh organisasi kredit – penerbit, yang perhitungannya dilakukan dengan mengorbankan dana klien di rekening banknya atau pinjaman yang diberikan oleh organisasi kredit – penerbit kepada klien sesuai dengan perjanjian rekening bank jika tidak ada cukup atau tidak ada uang di rekening bank (cerukan) (“Peraturan tentang penerbitan kartu bank dan operasi yang dilakukan menggunakan kartu pembayaran” (disetujui oleh Bank Rusia tanggal 24 Desember 2004 No. 266-P) (edisi 15 November 2011, sebagaimana telah diubah tanggal 10 Agustus 2012).
Biaya cerukan bank. Minat
Bunga untuk cerukan biasanya lebih tinggi daripada, misalnya, untuk pinjaman konsumen. Selain itu, bank biasanya juga membebankan biaya. Misalnya, komisi untuk melayani batas cerukan, komisi untuk pengeluaran uang tunai, dll. dapat ditetapkan. Legalitas komisi bank individu adalah masalah yang terpisah.
Denda dapat dikenakan untuk keterlambatan pembayaran cerukan.
Kondisi cerukan, batas cerukan, bunga untuk digunakan, denda diatur dalam kontrak dengan bank. Oleh karena itu, dianjurkan untuk mempelajari semua kondisi ini agar tidak suatu hari nanti dapat disimpulkan bahwa Anda telah berutang kepada bank sejumlah yang sama dengan beberapa gaji Anda.
Ingatlah bahwa jika tidak ada klausul cerukan dalam kontrak dengan bank, tetapi bank benar-benar memberi Anda pinjaman tanpa adanya dana di rekening Anda, Anda tidak diharuskan membayar bunga pada tingkat yang ditetapkan untuk cerukan
Penolakan cerukan
Bahkan jika Anda telah menandatangani perjanjian dengan bank, di mana Anda diberikan cerukan dengan batas tertentu, tidak ada yang mencegah Anda untuk menolak menerima cerukan. Untuk melakukan ini, perlu mengirim aplikasi penolakan yang sesuai ke bank.